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??近段時(shí)間以來(lái)，繼新房“返傭”之后，偃旗息鼓的貸款“返點(diǎn)”討論熱度也不斷上升，社交平臺(tái)上很多聲稱(chēng)操作成功的業(yè)主分享著各自經(jīng)驗(yàn)。

??根據(jù)一位參與“返點(diǎn)”的人士描述，在簽按揭之前，直接自己去找可以給個(gè)人返點(diǎn)的銀行，而不是中介所指定的銀行，其中考慮到銀行工作人員一般不會(huì)直接承認(rèn)與操作，過(guò)程中的難點(diǎn)實(shí)際在于如何找到靠譜的居間人。

??于是，從“貸款人”到“居間人”，不少自稱(chēng)成功拿到“返點(diǎn)”的業(yè)主也在同步上演著身份轉(zhuǎn)變，于社交平臺(tái)通過(guò)分享經(jīng)驗(yàn)繼續(xù)吸引其他業(yè)主。

??卷土重來(lái)的“返點(diǎn)”

??按照深圳一家機(jī)構(gòu)中介的人士所說(shuō)，“返點(diǎn)”又稱(chēng)“介紹費(fèi)”，一般為銀行統(tǒng)一給中介機(jī)構(gòu)或貸款機(jī)構(gòu)，雙方簽訂協(xié)議達(dá)成合作關(guān)系，這筆錢(qián)也就是所謂的住房按揭營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，由銀行放款后定期結(jié)算給貸款貨源提供方即渠道。

??其實(shí)，平臺(tái)“返點(diǎn)”并非新鮮事，但對(duì)于近期被熱議的個(gè)人直接找銀行返點(diǎn)之事，上述人士稱(chēng)，目前就深圳來(lái)看，還比較隱秘。

??“返點(diǎn)一般都是銀行分行和中介機(jī)構(gòu)之間談，機(jī)構(gòu)有渠道優(yōu)勢(shì)，銀行通過(guò)返點(diǎn)獲得較為穩(wěn)定的信貸資源，給客戶(hù)個(gè)人返大概率只能是信貸經(jīng)理把自己的績(jī)效掏出來(lái)，而據(jù)我了解現(xiàn)在他們的績(jī)效本來(lái)就不多，所以一般來(lái)說(shuō)不會(huì)對(duì)接個(gè)人。”另一位業(yè)內(nèi)人士表示。

??有銀行人士稱(chēng)，當(dāng)前只能通過(guò)中介平臺(tái)操作，這樣有擔(dān)保，給個(gè)人返點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)太大。

??對(duì)此，深圳多家銀行信貸人員也稱(chēng)，“沒(méi)有相關(guān)操作”。

??值得一提的是，隨著越來(lái)越多的購(gòu)房者知曉這筆費(fèi)用，在銀行方面未能行得通下后，不少購(gòu)房者開(kāi)始選擇將目標(biāo)轉(zhuǎn)向中介機(jī)構(gòu)，希望可以協(xié)商由中介返點(diǎn)。“這與新房的返傭?qū)崉t是同一形式。”一位購(gòu)房者表示。

??有中介人士稱(chēng)，銀行返點(diǎn)是按比例給中介公司，并不是給中介的員工。“我們能做的也就是將客戶(hù)盡可能引導(dǎo)到返點(diǎn)高的合作銀行”。

??不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士提醒道，一些中小銀行的信貸人員，面臨巨大的放款壓力，還是會(huì)選擇“返點(diǎn)”獲客。

??“一般這種都會(huì)很謹(jǐn)慎，‘返點(diǎn)’的資金也不會(huì)是銀行直接給，通過(guò)第三方支付。”上述人士進(jìn)一步稱(chēng)。

??靠返點(diǎn)抽成

??根據(jù)了解，銀行人員一般不會(huì)直接出面進(jìn)行有關(guān)操作，除了所謂的“居間人”，同樣還有“第三方機(jī)構(gòu)”正在冒頭。他們以收取部分手續(xù)費(fèi)的形式參與，更有甚者直接號(hào)稱(chēng)“免費(fèi)”。

??此前證券時(shí)報(bào)報(bào)道提到，深圳一家金融信貸公司推廣經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)，業(yè)主名下沒(méi)有公司也可以提供包括注冊(cè)公司等的一系列服務(wù)，且過(guò)程不收取任何服務(wù)費(fèi)。

??該位中介人士給出的解釋是，銀行會(huì)給公司返點(diǎn)抽成，且不僅如此，介紹朋友還能享額外返點(diǎn)。

??相較于經(jīng)營(yíng)貸的違規(guī)流入樓市，普通房貸顯然更好操作。

??由此可見(jiàn)，事關(guān)“返點(diǎn)”“返傭”也并非最近才出現(xiàn)，早在十幾年前，深圳樓市已出現(xiàn)。

??據(jù)當(dāng)時(shí)深圳媒體報(bào)道，有深圳股份制銀行房貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人提到，各個(gè)銀行為了爭(zhēng)奪房貸客戶(hù)，對(duì)中介給予不同的“返點(diǎn)費(fèi)”，一般在0.5%，部分高的可達(dá)到1%~1.5%。

??伴隨行業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，以及甚至出現(xiàn)的“騙貸”現(xiàn)象，為維護(hù)正常市場(chǎng)秩序，2009年時(shí)，深圳市國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)公會(huì)召集了深圳地區(qū)各大銀行開(kāi)會(huì)，并出臺(tái)了一份《深圳市國(guó)內(nèi)銀行業(yè)住房按揭貸款業(yè)務(wù)自律公約》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“公約”）。

??公約內(nèi)容要求全體簽字銀行及其從業(yè)人員鄭重承諾，在辦理按揭貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，不以任何形式向房地產(chǎn)中介或其代理機(jī)構(gòu)或個(gè)人支付以獲取業(yè)務(wù)來(lái)源。

??同時(shí)，對(duì)違反承諾的會(huì)員銀行，公約同樣提出了相應(yīng)處罰，除警示或通報(bào)批評(píng)，還包括將違約情況報(bào)告深圳銀監(jiān)局。

??因有銀監(jiān)部門(mén)的介入，自同年10月1日公約執(zhí)行以來(lái)，深圳的“返點(diǎn)”現(xiàn)象才開(kāi)始大幅收斂。

??隨后的次年1月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)也發(fā)過(guò)了一份《關(guān)于規(guī)范做好個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)維護(hù)市場(chǎng)秩序的自律共識(shí)的通知》，再次全面叫停房地產(chǎn)交易中介返點(diǎn)。

??但顯然，只要有利可圖，相關(guān)行為就沒(méi)有那么容易杜絕。

??銀行業(yè)績(jī)承壓所致

??如今，事關(guān)“返點(diǎn)”的討論再度上升，背后或離不開(kāi)銀行方面的放貸壓力劇增。

??結(jié)合各個(gè)銀行披露的年報(bào)，截至2023年年末，六大國(guó)有商業(yè)銀行按揭貸款余額合計(jì)約26萬(wàn)億元，較上年末減少超5000億元。另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行今年1月份發(fā)布的《2023年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2023年末，個(gè)人住房貸款余額38.17萬(wàn)億元，同比下降1.6%。

??面對(duì)個(gè)人住房貸款余額的縮水，多家銀行在年報(bào)中將原因歸結(jié)于房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整和提前還款規(guī)模有所增加。

??基于這種情況，不僅房貸“返點(diǎn)”開(kāi)始卷土重來(lái)，而且為了保持信貸規(guī)模的總體平穩(wěn)，發(fā)力消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)性貸款也成為了銀行的一大重心任務(wù)。

??參考農(nóng)行數(shù)據(jù)，2023年該行個(gè)人消費(fèi)貸款年增量達(dá)1471億元，同比增長(zhǎng)了75.9%，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款則同比增長(zhǎng)29.4%。

??為刺激消費(fèi)貸發(fā)放，相應(yīng)而來(lái)的是，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸的利率持續(xù)走低。

??對(duì)此，一位業(yè)內(nèi)人士透露，一般“返點(diǎn)”盛行時(shí)，有些中介機(jī)構(gòu)或按揭公司為拿到傭金，還會(huì)幫客戶(hù)偽造資料。“現(xiàn)在其實(shí)也是一樣，像第三方推介比較多的經(jīng)營(yíng)貸、抵押貸，操作空間都很大，相應(yīng)也增加了金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行的不良貸款率持續(xù)走高。”